Cómo Construir Crédito en EE.UU. Como Inmigrante

Si te han rechazado una solicitud de apartamento, un préstamo para auto o incluso un plan de telefonía porque no tienes "historial crediticio", puede ser frustrante.

No tener crédito simplemente significa que los prestamistas no tienen suficiente información para ver cómo manejas el dinero prestado, así que pueden dudar en aprobarte.

La buena noticia es que construir crédito desde cero es bastante directo. Aquí te mostramos cómo empezar.

Por Qué el Crédito Es Importante

Un historial crediticio débil o inexistente puede costarte dinero y opciones en lugares donde quizás no lo esperarías.

• Muchos propietarios revisan tu reporte de crédito antes de aprobar una solicitud de arrendamiento.

• Los prestamistas de autos fijan tu tasa de interés según tu historial crediticio, así que no tener uno a menudo significa una tasa más alta o la necesidad de un avalista.

• Los proveedores de telefonía y servicios a menudo piden un depósito precisamente porque no tienen historial para evaluarte.

• Algunos empleadores realizan una verificación de antecedentes basada en crédito como parte del proceso de contratación.

• Un historial más sólido ahora puede significar mejores tasas en seguros y préstamos más grandes después, cuando necesites una hipoteca.

Construir crédito temprano te ahorra estos depósitos y rechazos en el futuro.

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Qué Necesitarás Antes de Solicitar

La mayoría de productos para construir crédito piden lo mismo: comprobante de identidad, una dirección en EE.UU., y un Número de Seguro Social (SSN) o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN).

• Si eres elegible para un SSN, ese es el identificador que la mayoría de prestamistas espera por defecto.

• Si no lo eres, un ITIN funciona para la mayoría de tarjetas aseguradas y préstamos para construir crédito. Es un número de procesamiento de impuestos emitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) a personas que no son elegibles para un SSN. ¿Qué Es un ITIN y Necesitas Uno? cubre quién necesita uno, y Cómo Obtener un Número ITIN — Paso a Paso te guía a través de la solicitud.

• Comprobante de domicilio, como un contrato de arrendamiento o una factura de servicios, e ingreso completan la mayoría de solicitudes.

Algunos bancos abrirán una cuenta solo con un ITIN. Si aún no has abierto una, aquí te mostramos cómo abrir una cuenta bancaria en EE.UU. sin SSN, ya que una cuenta corriente facilita financiar una tarjeta asegurada o hacer pagos para construir crédito.

Paso 1: Obtén una Tarjeta de Crédito Asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada es generalmente uno de los puntos de partida más rápidos y realistas cuando no tienes historial crediticio, porque la aprobación se basa en un depósito en lugar de una verificación de crédito.

• Depositas dinero en efectivo, comúnmente entre $200 y $2,500, y esa cantidad se convierte en tu límite de crédito.

• Usas la tarjeta como una normal, y el emisor reporta tu actividad de pagos a las oficinas de crédito cada mes, lo que realmente construye tu historial con el tiempo.

• Busca una tarjeta asegurada sin comisión anual o con una baja. Verifica si el emisor tiene un camino para graduarte a una tarjeta regular sin garantía, reembolsando tu depósito, después de un período de pagos puntuales. Muchos lo hacen.

Paso 2: Considera Convertirte en Usuario Autorizado

Si un miembro de confianza de tu familia tiene una tarjeta de crédito en EE.UU. en buen estado, pregunta si puedes ser agregado como usuario autorizado.

El historial de pagos de su tarjeta también puede comenzar a aparecer en tu reporte de crédito, a veces acelerando las cosas considerablemente, pero esto solo ayuda si su cuenta está genuinamente bien administrada, ya que sus pagos atrasados también podrían aparecer en tu historial.

Es un favor que vale la pena pedir, no uno que fuerces si no está naturalmente disponible para ti.

Paso 3: Explora un Préstamo para Construir Crédito

Algunas cooperativas de crédito y bancos comunitarios ofrecen préstamos para construir crédito diseñados exactamente para esta situación.

"Pides prestado" una cantidad fija, a menudo de $300 a $5,000, pero en lugar de recibir el dinero en efectivo, se queda en una cuenta de ahorros bloqueada mientras haces pagos mensuales fijos durante 12 a 24 meses.

Una vez que lo hayas pagado, recibes el dinero. El costo es generalmente solo interés modesto, sin las comisiones anuales que una tarjeta asegurada podría tener, y tu historial de pagos se reporta de la misma manera.

Los Hábitos Que Realmente Mueven Tu Puntuación

• Paga a tiempo, siempre. El historial de pagos es el factor más importante en la mayoría de modelos de puntuación, representando aproximadamente el 35% de una Puntuación FICO.

• Mantén tu saldo muy por debajo de tu límite. Usar menos del 30% de tu crédito disponible tiende a ayudar, y menos es generalmente mejor.

• No cierres tu cuenta más antigua una vez que tengas otras opciones. La antigüedad del historial crediticio también importa.

• Evita solicitar varias tarjetas o préstamos nuevos en una ventana corta, ya que cada solicitud puede afectar tu puntuación ligeramente.

Cuánto Tiempo Realísticamente Toma

No hay un cronograma fijo, pero un patrón aproximado se mantiene para la mayoría de personas que permanecen consistentes:

• Primer ciclo de reporte o dos: tu historial comienza a existir, pero aún no hay suficiente para generar una puntuación.

• Alrededor de 6 meses: muchas personas con una tarjeta asegurada o préstamo para construir crédito y pagos puntuales alcanzan un historial puntuable.

• 1 a 2 años: pagos puntuales consistentes y baja utilización típicamente te mueven de un historial débil a territorio justo o bueno.

La paciencia y la consistencia importan más aquí que cualquier truco individual.

Una Advertencia Sobre Estafas de Reparación de Crédito

Los inmigrantes son un objetivo específico y documentado para estafas de crédito y deuda.

La orientación de la Comisión Federal de Comercio (FTC) sobre estafas contra inmigrantes cubre tácticas comunes, y los reguladores federales han tomado medidas contra empresas que específicamente explotaron a inmigrantes con amenazas vinculadas a su estatus.

Una empresa legítima de construcción de crédito no garantizará un aumento específico de puntuación, no te pedirá crear una nueva identidad crediticia, ni te presionará para firmar un contrato que no entiendas completamente.

Si algo parece estar usando tu estatus migratorio como palanca, trata eso como una bandera roja por sí solo.

Verifica Tu Crédito Gratis

Tienes derecho a un reporte de crédito gratis de cada una de las tres oficinas principales cada semana, a través de la única fuente autorizada federalmente: AnnualCreditReport.com.

La FTC hizo este acceso semanal permanente en 2023, además del reporte anual gratuito que la ley ha garantizado durante años.

Muchos otros sitios anuncian reportes de crédito o puntuaciones "gratis" con condiciones. Este es el que es realmente gratuito por ley, y no te mostrará una puntuación de crédito, solo el reporte en sí.

Preguntas Frecuentes

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