Comment construire un crédit aux États-Unis en tant qu'immigrant

Si vous avez été rejeté pour un appartement, un prêt automobile ou même un forfait téléphonique parce que vous n'avez « pas d'antécédents de crédit », c'est frustrant.

Ne pas avoir d'antécédents de crédit signifie simplement que les prêteurs n'ont pas assez d'informations pour voir comment vous gérez l'argent emprunté, ils peuvent donc hésiter à vous approuver.

La bonne nouvelle, c'est que construire un crédit à partir de zéro est assez simple. Voici comment commencer.

Pourquoi le crédit est important

Un dossier de crédit mince ou inexistant peut vous coûter de l'argent et des options dans des endroits où vous ne vous y attendriez pas.

• De nombreux propriétaires consultent un rapport de crédit avant d'approuver une demande de bail.

• Les prêteurs automobiles fixent votre taux d'intérêt en fonction de votre dossier de crédit, donc pas de dossier signifie souvent un taux plus élevé ou une exigence de cosignataire.

• Les fournisseurs de téléphone et de services publics demandent souvent une caution précisément parce qu'ils n'ont pas d'historique pour vous évaluer.

• Certains employeurs effectuent une vérification des antécédents basée sur le crédit dans le cadre de l'embauche.

• Un dossier plus solide maintenant peut signifier de meilleurs taux sur l'assurance et des prêts plus importants plus tard, une fois que vous avez besoin d'une hypothèque.

Construire un crédit tôt vous évite ces dépôts et ces rejets par la suite.

Vous envoyez de l'argent à votre famille au pays pendant que vous mettez de l'ordre dans vos finances américaines ? Ria rend cette partie simple. Aucun compte bancaire américain requis, frais affichés à l'avance, et transferts rapides vers votre famille à l'étranger.

Ce dont vous aurez besoin avant de postuler

La plupart des produits de renforcement du crédit demandent les mêmes éléments de base : une preuve d'identité, une adresse américaine, et soit un numéro de sécurité sociale (SSN), soit un numéro d'identification du contribuable individuel (ITIN).

• Si vous êtes admissible à un SSN, c'est l'identifiant que la plupart des prêteurs attendent par défaut.

• Si ce n'est pas le cas, un ITIN fonctionne pour la plupart des cartes sécurisées et des prêts de renforcement du crédit. C'est un numéro de traitement fiscal émis par l'Internal Revenue Service (IRS) aux personnes qui ne sont pas admissibles à un SSN. Qu'est-ce qu'un ITIN et en avez-vous besoin ? couvre qui en a besoin, et Comment obtenir un numéro ITIN - Étape par étape explique la demande.

• Une preuve d'adresse, comme un bail ou une facture de services publics, et une preuve de revenu complètent la plupart des demandes.

Certaines banques ouvriront un compte avec juste un ITIN. Si vous n'en avez pas encore ouvert un, voici comment ouvrir un compte bancaire américain sans SSN, car un compte chèques facilite le financement d'une carte sécurisée ou les paiements de renforcement du crédit.

Étape 1 : Obtenir une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est généralement l'un des points de départ les plus rapides et réalistes quand vous n'avez aucun historique de crédit, car l'approbation est basée sur un dépôt plutôt qu'une vérification de crédit.

• Vous versez un dépôt en espèces, généralement entre 200 et 2 500 dollars, et ce montant devient votre limite de crédit.

• Vous utilisez la carte comme une carte normale, et l'émetteur signale votre activité de paiement aux bureaux de crédit chaque mois, ce qui construit réellement votre dossier au fil du temps.

• Recherchez une carte sécurisée sans frais annuels ou avec des frais annuels faibles. Vérifiez si l'émetteur a un moyen de vous faire passer à une carte régulière non sécurisée, en remboursant votre dépôt, après une série de paiements à temps. Beaucoup le font.

Étape 2 : Envisager de devenir utilisateur autorisé

Si un membre de la famille de confiance a une carte de crédit américaine en bon état, demandez si vous pouvez être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé.

L'historique de paiement de sa carte peut aussi commencer à apparaître sur votre rapport de crédit, accélérant parfois les choses considérablement, mais cela ne vous aide que si son compte est vraiment bien géré, car ses paiements en retard pourraient aussi apparaître sur votre dossier.

C'est une faveur qui vaut la peine de demander, pas une à forcer si elle n'est pas naturellement disponible pour vous.

Étape 3 : Explorer un prêt de renforcement du crédit

Certaines coopératives de crédit et banques communautaires offrent des prêts de renforcement du crédit conçus exactement pour cette situation.

Vous « empruntez » un montant fixe, souvent de 300 à 5 000 dollars, mais au lieu de recevoir l'argent, il reste dans un compte d'épargne bloqué pendant que vous effectuez des paiements mensuels fixes sur 12 à 24 mois.

Une fois que vous l'avez remboursé, vous obtenez l'argent. Le coût est généralement juste des intérêts modestes, sans les frais annuels qu'une carte sécurisée pourrait avoir, et votre historique de paiement est signalé de la même manière.

Les habitudes qui font vraiment bouger votre score

• Payez à temps, à chaque fois. L'historique de paiement est le facteur unique le plus important dans la plupart des modèles de notation, représentant environ 35 % d'un FICO Score.

• Gardez votre solde bien en dessous de votre limite. Utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible tend à aider, et moins c'est généralement mieux.

• Ne fermez pas votre compte le plus ancien une fois que vous avez d'autres options. La durée de l'historique de crédit compte aussi.

• Évitez de postuler pour plusieurs nouvelles cartes ou prêts dans une courte période, car chaque demande peut légèrement affecter votre score.

Combien de temps cela prend réellement

Il n'y a pas de délai fixe, mais un schéma général s'applique à la plupart des gens qui restent constants :

• Premier ou deuxième cycle de signalement : votre dossier commence à exister, mais il n'y a pas encore assez d'historique pour générer un score.

• Autour de 6 mois : de nombreuses personnes ayant une carte sécurisée ou un prêt de renforcement du crédit et des paiements à temps atteignent un dossier scorable.

• 1 à 2 ans : les paiements à temps constants et une faible utilisation vous font généralement passer d'un dossier mince à un territoire juste ou bon.

La patience et la cohérence comptent plus ici que n'importe quel truc unique.

Une mise en garde sur les arnaques à la réparation de crédit

Les immigrants sont une cible spécifique et documentée pour les arnaques au crédit et à la dette.

Les conseils de la Federal Trade Commission (FTC) sur les arnaques contre les immigrants couvrent les tactiques courantes, et les régulateurs fédéraux ont pris des mesures contre les entreprises qui ont spécifiquement ciblé les immigrants avec des menaces liées à leur statut.

Une entreprise légitime de renforcement du crédit ne garantira pas une augmentation de score spécifique, ne vous demandera pas de créer une nouvelle identité de crédit, et ne vous pressera pas de signer un contrat que vous ne comprenez pas pleinement.

Si quelque chose semble utiliser votre statut d'immigrant comme levier, traitez cela comme un signal d'alerte en soi.

Vérifiez votre crédit gratuitement

Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacun des trois grands bureaux chaque semaine, par la seule source autorisée au niveau fédéral : AnnualCreditReport.com.

La FTC a rendu cet accès hebdomadaire permanent en 2023, en plus du rapport annuel gratuit que la loi a garanti pendant des années.

De nombreux autres sites annoncent des rapports de crédit ou des scores « gratuits » avec des conditions. C'est celui qui est réellement gratuit par la loi, et il ne vous montrera pas un score de crédit, seulement le rapport lui-même.

FAQ

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