Cómo las billeteras digitales están ampliando la inclusión financiera en mercados emergentes

El auge de aplicaciones y servicios en línea en la última década han permitido a muchas personas almacenar, enviar y recibir dinero sin necesidad de tener una cuenta bancaria tradicional.

Los servicios financieros electrónicos como las billeteras digitales surgieron como una opción accesible para millones de personas no bancarizadas.

Estas alternativas se convirtieron en el primer punto de acceso a los servicios financieros para quienes anteriormente no podían emplear los servicios bancarios tradicionales debido a barreras estructurales, geográficas y administrativas.

Al igual que las remesas, las billeteras digitales impulsaron la inclusión financiera en países de ingresos bajos y medios. Juntas, estas dos herramientas han difundido esperanza en un futuro más brillante en todos los rincones del mundo.

En este artículo, profundizamos en los beneficios de la digitalización de los servicios financieros y cómo las billeteras digitales están ayudando a que las remesas lleguen a más lugares que nunca, mejorando la calidad de vida de innumerables personas.

Puntos clave

▪ Las billeteras digitales son una puerta de entrada importante hacia la inclusión financiera
▪ Los modelos híbridos efectivo–digital generan confianza
▪ Las remesas pueden acelerar el uso de la finanzas digitales
▪ La interoperabilidad amplía el impacto en el mundo real
▪ Proveedores de confianza ayudan a conectar ecosistemas globales y locales

¿Qué es la inclusión financiera y por qué es importante?

La inclusión financiera se refiere a los esfuerzos e iniciativas que buscan proporcionar acceso a servicios financieros apropiados, asequibles y oportunos a las poblaciones no bancarizadas.

Actualmente, el mundo aún está lejos de alcanzar la igualdad financiera. De hecho, el Banco Mundial estima que actualmente hay alrededor de 1.400 millones de personas no bancarizadas, viviendo en su mayoría en economías de ingresos bajos y medios. En algunos países, como Níger, la tasa de propiedad de cuentas financieras es tan baja como el 15%.

Hay varias razones que explican esta disparidad:

Asequibilidad limitada

Los bancos que exigen a los clientes mantener un saldo mínimo requerido o que cobran comisiones de mantenimiento hacen imposible que personas con ingresos bajos o irregulares abran una cuenta.

Obstáculos administrativos

Requisitos como proporcionar una identificación oficial, prueba de dirección o registros laborales formales excluyen a los posibles clientes que no pueden presentar estos documentos.

Barreras geográficas y falta de infraestructuras

La falta de infraestructuras como sucursales bancarias y cajeros automáticos en zonas rurales o remotas impide que los residentes accedan a servicios financieros.

Brecha en la educación financiera

Un conocimiento limitado de cómo funcionan los productos financieros y los beneficios de tener una cuenta bancaria puede llevar ciertas personas a evitar estos servicios.

Estas barreras obligan a las poblaciones no bancarizadas a depender de sistemas alternativos informales basadas en el uso exclusivo de efectivo o de la cuenta bancaria de otra persona. Pero esto las pone en gran desventaja.

La incapacidad para gestionar el riesgo mediante ahorros o préstamos hace que las personas fuera del sistema sean menos resilientes y más vulnerables a las crisis y los desastres. También quedan excluidas de la economía formal, limitando por ejemplo sus oportunidades para iniciar su propio negocio o invertir.

Sin embargo, hay un atisbo de esperanza, ya que las tasas de inclusión han ido creciendo exponencialmente últimamente. Y este impulso está vinculado a una tendencia emergente: la digitalización de los servicios financieros.

Por qué las billeteras digitales despegaron en los mercados emergentes

Con el uso de smartphones que se ha disparado, era solo cuestión de tiempo antes de que se incorporaran herramientas financieras en estos dispositivos.

En la última década, el uso mundial de monederos electrónicos aumentó de solo un 2% al 15%, según el Banco Mundial. En países de ingresos bajos y medios, donde la tasa de personas no bancarizadas suele ser mayor, surge una cifra interesante: el porcentaje de uso de carteras digitales está por encima de la media global, con un 18%.

Aunque la penetración de cuentas bancarias en los mercados emergentes sigue siendo baja, las billeteras digitales están ganando cada vez más popularidad. No solo porque son más cómodas, sino porque son mucho más accesibles.

Muchas de estas aplicaciones evitan los obstáculos más comunes para abrir cuentas bancarias, como la asequibilidad, así como las limitaciones administrativas y geográficas, y siguen siendo perfectamente seguras. Entre normativas de cumplimiento, cifrado, monitorización de fraudes e inicio de sesión mejorado, ofrecen una alternativa segura, rentable, rápida y sencilla a los servicios financieros tradicionales.

Qué significa esto para el futuro de la inclusión financiera

La adopción generalizada de las billeteras digitales es un paso significativo hacia la inclusión y la igualdad. De hecho, el Banco Mundial comprobó que los servicios financieros son cruciales en la lucha por reducir la pobreza y fomentar el crecimiento económico.

Aunque aún existen obstáculos, como la brecha digital o las áreas de baja conectividad, los servicios financieros electrónicos están ayudando a millones de personas que antes no tenían acceso a la banca a acceder finalmente a seguros, obtener crédito, así como almacenar, enviar y recibir dinero.

Más allá del acceso a servicios básicos, promueven una inclusión real aumentando el ahorro formal, mejorando la gestión financiera y empoderando a los usuarios para participar en la economía formal.

Este también es el caso de las remesas—el dinero enviado que los trabajadores migrantes envían a casa. Estos fondos son un salvavidas que cubren las necesidades básicas de los hogares, pero que también pueden ayudar a fomentar más seguridad a través de la educación, las inversiones, el emprendimiento y más.

Al permitir que las remesas se reciban a través de billeteras digitales, estas herramientas están abriendo caminos hacia un futuro mejor.

El poder de combinar billeteras digitales y remesas

Al igual que las billeteras digitales, las remesas son una palanca de inclusión, actuando a menudo como el primer punto de entrada del hogar en las finanzas formales. Además, los usuarios de ambos servicios suelen solaparse.

Por eso muchas aplicaciones de billeteras ampliaron su oferta para incluir servicios de transferencias internacionales de dinero, a menudo asociándose con proveedores de pagos transfronterizos de confianza.

Los pagos con billetera digital permiten que las transferencias de dinero sean menos costosas, más rápidas y cómodas. Como el dinero ingresa directamente dentro de una cuenta, facilita que el destinatario almacene, presupueste y redistribuya los fondos.

La interoperabilidad de estas herramientas es lo que permite una cobertura geográfica y demográfica más amplia, permitiendo que estos servicios lleguen más lejos que nunca.

Conectando los puntos: monederos móviles, remesas e inclusión

En definitiva, las billeteras digitales están impulsando la inclusión financiera en todo el mundo, especialmente en los mercados emergentes, al eliminar los muchos obstáculos que durante mucho tiempo mantuvieron a la gente fuera.

Los servicios de monedero electrónico facilitan la satisfacción de las necesidades financieras cotidianas, como las remesas. Proveedores globales de transferencia de dinero están incorporando estas nuevas tecnologías para poder llegar a más personas.

En Ria, estamos comprometidos con la accesibilidad al servicio, por eso seguimos ofreciendo una experiencia omnicanal. Atendemos necesidades diversas, ya sea que los clientes deseen recibir sus fondos mediante depósito bancario, en sus billeteras digitales o en efectivo.

Conectamos familias a través de nuestra amplia red que alcanza 651.000 puntos de pago en efectivo, 3.700 millones de usuarios de billeteras digitales, 4.100 millones de cuentas bancarias y 218.000 titulares de tarjetas en 200 países y territorios. Nos encontrarás en cada esquina, porque sabemos lo importante que es poder enviar dinero rápida y cómodamente a tus seres queridos.

Si necesitas enviar dinero a tus seres queridos en casa, Ria está aquí para ofrecerte servicios fluidos y seguros. Visita nuestra sitio web, encuentra una ubicación cerca de ti o descarga nuestra aplicación para empezar.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la inclusión financiera?

La inclusión financiera significa que personas y compañías pueden acceder a servicios financieros asequibles y útiles (pagos, transferencias, almacenamiento) de forma segura.

¿Cómo ayudan las billeteras digitales a las personas no bancarizadas?

Permiten a los usuarios almacenar dinero, recibir fondos y realizar pagos sin necesidad de abrir una cuenta bancaria tradicional, desempeñando así un papel importante en la inclusión financiera.

¿Por qué son importantes las billeteras digitales en los mercados emergentes?

Se adaptan y resuelven problemas que los bancos a menudo no pueden: distancia, barreras de documentación y alta fricción.

¿Se pueden recibir transferencias internacionales de dinero a través de billeteras digitales?

En muchos mercados, sí: las billeteras digitales pueden ser una opción para transferencias transfronterizas dependiendo de la disponibilidad y el corredor.

¿Son seguros las billeteras digitales para enviar y recibir dinero?

Pueden serlo, especialmente cuando los usuarios eligen proveedores de confianza y siguen pasos básicos de seguridad como la verificación y prácticas de seguridad como el código PIN.

¿Cuál es la diferencia entre una billetera digital y una cuenta bancaria?

Las carteras suelen ser más fáciles de abrir; Las cuentas bancarias suelen requerir más documentación y pueden depender de la disponibilidad de infraestructuras.

¿Cómo contribuyen las remesas a la inclusión financiera?

Las remesas suelen introducir a los hogares al movimiento formal de dinero y pueden fomentar el ahorro, las cotizaciones y las herramientas de manejo de dinero digital.

¿Funcionan las billeteras digitales en zonas rurales?

A menudo, sí, especialmente cuando las redes permiten el acceso más allá de las grandes ciudades.