Reglamento de las remesas: una visión comprensiva

En el mundo interconectado actual, las remesas y el reglamento de las remesas desempeñan un papel crucial en el sistema financiero global. Estas transferencias internacionales de dinero son esenciales para el sustento familiar, el desarrollo económico y la estabilidad financiera en muchos países de ingresos bajos y medianos (PIBM). 

Sin embargo, navegar la compleja red del reglamento de las remesas asociadas con el cumplimiento financiero es vital para garantizar transacciones seguras y compatibles, además de mejorar la protección del consumidor. Pero ¿qué significa remesa?

Remesas y regulaciones: una visión general

Antes de profundizar en las normas y leyes específicas, es importante repasar (o recordar) qué es una remesa. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, remesa se refiere a la transferencia electrónica de fondos enviada por una persona a través de un proveedor de transferencias de remesas. Suelen ser enviadas por trabajadores en países extranjeros, miembros de comunidades de diásporas o ciudadanos con vínculos familiares en el extranjero.

Con más de cinco billones de dólares en remesas enviadas por migrantes a los PIBM durante la última década, estas transferencias son un sustento para muchas familias, ayudándolas a cubrir necesidades esenciales como alimentación, vivienda, educación y atención médica. En términos económicos, las remesas contribuyen significativamente al PIB de los países receptores, superando a menudo la inversión extranjera directa y la ayuda oficial al desarrollo.

Por tanto, debido a la importancia de estos fondos cruciales que ayudan a empoderar a las familias y comunidades locales, hay llamadas constantes para reducir los costes de las transferencias y fomentar una mayor inclusión financiera. 

El reglamento de las remesas

También existen regulaciones esenciales para mantener las remesas bajo control. La Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos (EFTA, por sus siglas en inglés), promulgada por primera vez en 1978, establece ciertas protecciones para los consumidores que realizan transferencias electrónicas de fondos, incluyendo remesas y transferencias internacionales de dinero. Es importante destacar que exige la divulgación clara de comisiones, la resolución de errores y los derechos de los consumidores en relación con las transacciones no autorizadas. Además, instituciones como la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) y el Grupo de Acción Financiera Internacional (FATF) ayudan a regular las remesas. La OFAC vela por el cumplimiento de las sanciones, mientras que el FATF emite estándares globales. 

De igual manera, la Ley Dodd-Frank (2010) introdujo nuevas protecciones para los consumidores estadounidenses que envían dinero al extranjero. Modificó la mencionada EFTA para incluir la Regla de Transferencia de Remesas, que se centra en la transparencia y en los derechos del consumidor.

Proveedores de remesas y sus principales requisitos

Gracias a las normas y regulaciones establecidas por diferentes instituciones, como bancos centrales y otras organizaciones gubernamentales, existen requisitos clave de cumplimiento que los proveedores de remesas deben cumplir para garantizar transacciones seguras y transparentes, de modo que el consumidor está siempre protegido. Estos incluyen:

• Requisitos de divulgación: Los proveedores de remesas deben ofrecer información y recibos de prepago que detallen todas las posibles comisiones, tipos de cambio y el importe a recibir. Esta transparencia ayuda a los consumidores a comprender los costes involucrados y a evitar deducciones inesperadas. 
• Resolución de errores: La norma describe los procedimientos para la resolución de errores, incluyendo el derecho de los consumidores a impugnarlos hasta 180 días después de la transferencia. Posteriormente, el proveedor tiene la responsabilidad de investigar y corregir cualquier error. 
• Formularios modelo: Para facilitar los procesos de transferencia de dinero para todas las partes involucradas, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) proporciona formularios modelo para ayudar a las instituciones a cumplir con los requisitos de divulgación.

Además, existen regulaciones contra el blanqueo de capitales (AML) y conoce a tu cliente (KYC) que son cruciales en el sector de las remesas. Estas regulaciones ayudan a proteger al sector de los delitos financieros, incluyendo la verificación de la identidad de los clientes, la supervisión de las transacciones y la denuncia de actividades sospechosas.

Regulaciones de remesas: comprender los desafíos

Existen desafíos comunes a los que todos los proveedores de remesas se enfrentan en sus transacciones diarias. 

Uno de esos obstáculos fue abordado en un documento de 2024 del FMI, que señaló que la volatilidad macroeconómica crea incertidumbre y afecta negativamente los flujos de remesas, lo que afecta el negocio de un proveedor de transferencias de dinero.

Para los proveedores, un conjunto inconsistente de normas y regulaciones también obstaculiza su eficiencia en materia de pagos transfronterizos, según esta publicación del Banco Mundial. Además, otros desafíos, como los relacionados con las infraestructuras de los sistemas de pago o la transparencia y la protección del consumidor, pueden generar dificultades y sobrecargar a los proveedores.

También existen barreras adicionales que interrumpen el flujo de remesas a través de canales regulados, según la misma publicación del Banco Mundial. Estos van desde el hecho de que el coste de las remesas sigue siendo más alto que los objetivos internacionales, la reducción de riesgos por parte de los bancos debido a riesgos percibidos de incumplimiento, hasta la falta de documentación tanto de los remitentes como de los receptores de remesas.

Oportunidades y tendencias regulatorias emergentes

De cara al futuro, el reglamento de las remesas estará determinado por diferentes tendencias, que varían desde soluciones fintech hasta billeteras digitales.

Sin embargo, en un boletín del BIS, Garratt et al. explican cómo su recientemente anunciado Proyecto Agorá puede aprovechar tecnologías nuevas y emergentes, allanando el camino para procedimientos superiores de verificación de clientes y contra el blanqueo de capitales (AML), además de revitalizar los pagos transfronterizos.

Esto se haría mediante la tokenización, es decir, la representación digital de las reclamaciones en una plataforma compartida que incorpora las reglas que actualmente rigen las transferencias y las bases de datos tradicionales de información. 

O, en otras palabras, transforma el dinero en tokens que viven en un sistema inteligente, que comprueba en el momento que todo está en orden antes de ejecutar una transferencia. 

Otra tendencia parece ser el impulso hacia una norma AML más unificada en todos los países. Esto se debe principalmente a la necesidad de reducir las cargas de cumplimiento de normativa y mejorar su supervisión y aplicación mediante la armonización de las regulaciones. Además, existe la necesidad de mejorar la inclusión financiera para garantizar que las medidas AML no excluyan a las personas vulnerables de los sistemas financieros, según el Banco Mundial.

El papel de Ria en la regulación de las remesas

En resumen, está claro que las remesas son vitales para el sustento de millones de migrantes y las familias que ayudan, que tienden a vivir en países de ingresos bajos y medios, donde se espera que las remesas alcancen los 685 millones de dólares en 2024, según el Banco Mundial.

Para proteger a quienes envían y reciben estas remesas esenciales y garantizar que siempre haya transparencia total, los proveedores de remesas deben cumplir siempre con las regulaciones, como la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos y la Ley Dodd-Frank. Ambos requieren divulgación clara, procedimientos para corregir errores, derechos de cancelación y mantener la responsabilidad del agente.

Además, las normas relacionadas a la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y conoce a tu cliente (KYC) son clave para eliminar los delitos financieros, y su incumplimiento puede tener consecuencias legales y financieras. Pero gracias a esfuerzos como la estandarización de las regulaciones AML, hay más oportunidades para mejorar la eficiencia y la inclusión financiera en la industria de las remesas, que es un panorama en rápida evolución donde es esencial generar confianza.

En Ria garantizamos el cumplimiento normativo y nos tomamos nuestro papel muy en serio. Nuestros equipos de Compliance son totalmente independientes del resto de la empresa y reportan directamente al consejo de administración. Esto les permite actuar libres de interferencias, manteniendo al mismo tiempo la integridad a la hora de tomar decisiones cruciales para prevenir el blanqueo de capitales y combatir la financiación del terrorismo.

Mediante el uso de herramientas RegTech avanzadas, Ria puede prevenir delitos financieros y fraudes. Estas herramientas permiten detectar patrones sospechosos, relaciones inusuales y tendencias ocultas mediante el análisis de toda la base de datos de Ria en tiempo real, protegiendo mejor a los clientes, empleados y a toda la empresa.

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